27 April 2020

在英国,申请理赔商业中断险的十个步骤

原文链接:https://www.hcrlaw.com/blog/ten-steps-to-claim-for-business-interruption-losses/

作者:Richard Morgan,合伙人,争议解决、国防、安全与军队部门负责人

中文联系人:Connie Lu,实习律师,国际业务部

 

保险公司和保险代理人几乎每天都对客户说他们的理赔申请并没有包括在他们购买的保险产品里 —- 你可千万不要因为他们这样对你说就放弃理赔。

只需简单的几个步骤,从仔细查看保险合同的措辞(内容)开始,要一字一句地仔细看 —- 一般来说保单的内容常常写得模棱两可,但因为保单是由保险公司提供的,那么对那些含义模糊的条款进行解释时一般都会对申请理赔的一方有利。

在我过去36年的职业生涯中,不断有人告诉我我的客户所购买的保险并不包括他申请的理赔 —- 甚至有一次是一个保险代理人、保险公司和保险公司的律师一起这样跟我说;但那个案子后来以保险公司向我的客户支付90万英镑外加办案成本与我们合解的。

1. 查看你的保单目录

如果你没有保单,那就跟保险公司或者代理人要一份。不要听信他们说你投保的范围是什么 —- 他们给的信息有时会误导你。

那么商业中断是否包括在保险理赔的范围里呢?商业中断险旨在保护企业不会因为暴风雨、失盗、故意破坏等原因而无法从事交易进而蒙受经济损失。它保证得是企业仍然能收到上述原因未发生时企业应有的收入。

如果企业因为上述原因而受损失,这种保险对于企业的重要性关乎其会破产还是能存活,可谓至关重要。

商业中断险一般是以商业险的附加险的形式存在的,所以很多人都不知道自己买的保险里含有这项险,因此,仔细看看自己的保险单非常非常重要。

2. 如果保单显示你已经买了商业中断险,接下来的一步就是研读该内容以理解其偿保范围。

需要看的关键字包括“重大损失条件”,它的意思是商业中断险理赔需要满足的条件,必须是企业所在场所或者其他有形资产受到了破坏。

但还是要看具体的措辞 —- 有些保单有“特别延伸”并且会包括因特定人类疾病而受到的损失。这种保险有些会包含因新冠疫情造成的商业中断,而有些则仅限于特定疾病。


  1. 申请理赔并且要相信你投保的公司会尽快完成理赔。

迟缓理赔商业损失的后果可能会非常严重 —- 可能会对现金流造成长达几个月的影响。

过去发生的几次自然灾害(暴风雨、干旱、洪灾)对一些地区造成了很大的影响,当时由于预计会收到大量理赔申请,因此保险公司的态度非常强硬,拒绝了许多理赔请求。

无论保险公司拒绝赔偿的理由是什么,都需要仔细研究该理由—- 看看这个理由是否与合同其他内容一致,是否保单的某些条款包括了这个赔偿申请但保险公司却并未提及?该条款的措辞是否模糊不清?如果上述假设成立,那么法律会以有利于你而非保险公司的方式来解读这一条款。

4. 如果你投保的保险公司接受理赔,你应该明确你的理赔金额并收集证据来支持你的理赔申请,要做到有备无患。

商业中断险赔偿期(保单规定的收入损失弥补期)将决定可收回多少损失。

“最大赔偿期”一般是自导致理赔“事故”发生之日起12、24或者36个月。该申请应包括有形和无形损失,并且应基于商业预期而非上一年的收入,考虑商业预期时应同时考虑季节影响和商业拓展计划。

注意,你有责任尽力降抵损失,因此你需要能够证明你已经为降低损失而尽了力。

5. 如果你投保的公司拒绝理赔,那么可以考虑与其沟通并使他们改变决定。

首先你可以正式向你投保的公司提出申诉。不管做出哪种选择都应先仔细衡量利弊,并没有绝对地好与坏。

6. 下一步可以向保险监察员报告,也就是现在的金融申诉专员服务(FOS)。

FOS可以帮助微型和小型企业(包括自雇人员、合伙企业和有限公司在内),并且不会产生出庭费用。

微型企业指年营业额或者年度资产负债表不超过二百万英镑,或者雇佣的员工少于十人。

小型企业指:

  • 不是微型企业
  • 年营业额不超过650万英镑,或者
  • 损益表总额不超过500万英镑,或者
  • 雇佣员工不超过50人

FOS可以帮助年营业额不超过650万英镑的慈善机构和资产净值低于500万英镑的信托基金,还可以帮助为企业担保的个人担保人。

在寻求FOS帮助之前,你需要先按照保险公司要求的理赔程序申请理赔。

7. 时间对于可能有延误的步骤很关键 —- 可以考虑向保险公司发出正式的索赔信,作为法院诉讼程序的前奏。

索赔信有助于确保及时启动程序 —- 该信件需要符合根据《民事诉讼规则》给出的有关规定。请注意,一旦威胁要进入法庭诉讼程序或者已经启动法庭诉讼程序,那么FOS将不会再进行调查,也就是说你将无法选择这个比较经济实惠的选项。所以你在这个阶段需要全面衡量并慎重选择。

8. 如果发现你的保单并没有相关保险内容,请考虑是不是保险代理人或者其他中间人当初疏于给出完善建议

有一系列因素会影响到一个企业是不是选择覆盖商业中断险的险种,但保险建议人应该全面考虑可能会对企业财产或有形资产造成重大损害的事件并提出建议,诸如像流行病爆发这种情况,以及是否会在持续的一段时间内严重影响企业的交易能力。

对于那些只需要一台笔记本电脑和互联网接入就可工作的个人交易商而言,现在持续进行工作并不是什么难事儿。但是,那些有着大量存货的大型制造企业在这种时候就显得脆弱的多,因而保险顾问特别应该考虑到一旦像新冠肺炎这样的传染性疾病爆发可能会给企业带来的各种风险。此外,保险顾问在选择理赔期限时有没有恰当地考虑企业渡过难关所需要时间也是需要考量的。

9. 如果决定向保险顾问提出索赔,那么就应该考虑所购保险是否含法律费用保险(LEI)。

律师费常常是人们决定不求助于法律的原因。很多的保险条款都要求投保者使用保险公司的法律顾问,但也有允许申请人使用自己的律师并代表其提出申诉的保险公司。律师既可以从一开始就介入,也可以在之后的某个时段开始介入。该律师必须接受保险公司的关于聘用律师的相关要求。

10. 如果所投保险范围有缺陷,这是否是企业高管的责任?

在这种情况下,要先看与董事和高级经理有关的内容。保险政策覆盖公司和其雇员,并且许多保单并不禁止“保险人投保”,所以如果因为其雇员的疏忽而引起损失的,企业仍可申请理赔,尽管该雇员本身属于所投保险涉及的人员。

 

 

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Connie Yujuan Lu, Legal Consultant

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