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作者：Adam Finch，合伙人，争议解决
中文联系人：Connie Lu，实习律师，国际业务部
过去几周来各保险公司忙得真是不亦乐乎，由于英国政府和英国金融行为监管局（FCA）不断就与新冠疫情的理赔问题向他们施压，尤其是商业中断险的理赔。随着申请赔付的客户不断增多，FCA鼓励保险公司在处理理赔时要更加灵活，并表示要帮助他们更广泛和更有建设性的参与到理赔中来。
FCA目前正在向各保险公司征集信息、了解各公司政策的解读，以及客户在申请理赔时，保险公司是如何告知他们的保单是否正确地包含了商业中断险的。保险公司在回复上述问题时应该遵循FCA的以下建议：
- 保险公司应考虑其客户的需求，并应显示出他们在疫情期间会对客户、特别是那些在此特殊时期需要改变其日常经营方式的客户采取灵活的理赔处理方式。如果某些保险政策并不包括商业中断险，或者虽然包括但理赔时有限制，那么我们希望保险公司能清楚地向客户说明，并且在向新客户进行销售、期中变更或续签产品时也必须明确满足客户的此类需要；
- 在考虑变更保险政策时，保险公司必须同时考虑每个客户的实际情况和特别需求（要考虑到一切可能会有风险的情形）。保险公司必须能够说明他们遵守了我们的规则并且做到了公平公正地对待他们的客户；并且
- FCA要求保险公司考虑他们的保险政策是否符合《2015消费者权利法案》所要求的公平和透明，是否做到了负责任地为客户的利益着想并公平地对待他们的客户（FCA规则6）。此外，与客户沟通保险政策时，是否做到了清楚、公平和不误导（FCA 规则7）。
灵活处理理赔申请的一个例子是英国劳合社（Lloyd’s of London），他们清楚表示他们将会接受在疫情期间或者传染病流行期间收到的所有理赔申请，并表示“我们会尽快处理所有有效地理赔申请”。希望能有更多的保险公司能像劳合社这样处理相关申请。
政府的处理方式
面对新冠疫情这个前所未有的社会事件，政府的反应是不断向保险公司施压，要求他们根据保单赔保，以此来支持保险公司客户的业务。在今年的3月26日，Mel Stride议员，财政委员会主席向英国的保险协会（ABI）理事长Huw Evans写了一封信，询问在此特殊时期、当许多人向保险公司申请理赔时，保险公司将如何应对。
以下是他在信中提到的一些例子：
- 有多少保险协会的会员（根据行业分类，比如商业、旅游）在疫情开始后停止了此类保险产品的销售？
- 保险协会的会员公司是否可以告知在疫情期间他们大约会向客户就商业中断险进行理赔的总金额？
- 保险协会的会员公司可否告知他们是如何操作和处理与新冠相关的理赔的？在决定客户购买的保险是否包含商业中断险这个问题上采取了灵活的处理方式吗？
在回复政府的询问时，ABI给出了向旅游行业的公司赔付2.75亿英镑的理赔记录。尽管有许多客户的保单其实并不包含大流行病，但ABI的会员公司还是向那些能证明有申请理赔的确凿理由的客户迅速地进行了赔付或中期付款，并且在回答客户咨询时，也做到了迅速给出明确回复。
有些包括须申报的流行病的保险政策并未明确包括新冠肺炎，在这种情况下，如果满足包括在其场所出现新冠疾病在内的全部新冠理赔条件的，可能可以适用商业中断险的理赔。另一种有可能体现灵活操作的情况是当企业被迫关闭时，因为触动了“无损害、拒绝访问”项下的理赔，保险公司可以进行理赔。我们建议，如果你不确定你投保的保险产品是否包括因新冠疫情而引起损失的赔付，请与您的保险代理人联系，也可以与HCR联系。
这对客户意味着什么？
- 如果你已经购买了保险，仔细查看一下保险规定
- 可以与你的经纪人和/或保险公司一起研究来确定什么承保范围是最合适的
- 由于FCA和政府都向保险公司施加了压力，可以考虑在保险公司也不断进行自身调整的阶段提出理赔申请；并且
- 如果申请被拒，可以找专业人员代为申诉并协助你评估你的申请。
我们整理出了完整的申请商业中断险理赔的步骤，请继续关注我们。
